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Clases y tipos de Prestamos

Préstamos de Papel 'A'

Los préstamos convencionales pueden ser conformes y no conformes.

Los préstamos conformes

siguen los términos y condiciones dispuestas por Fannie Mae y Freddie Mac. Estos dos corporaciones de accionistas compran préstamos de hipoteca de acuerdo a las pautas de instituciones de préstamos de hipoteca, empaquetan las hipotecas en seguridades y venden las seguridades a los inversionistas. De esa manera, Fannie Mae y Freddie Mac, así como Ginnie Mae, proporcionan un flujo continuo de fondos para el financiamiento de viviendas que resulta en la disponibilidad de créditos de hipoteca para los americanos.

Las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac establecen la cantidad máxima del préstamo, requisitos de crédito y de ingresos del prestatario, el pago inicial, y las características convenientes. Fannie Mae y Freddie Mac anuncian nuevos límites de préstamo cada año. Los límites de préstamo conformes para el año 2006 para primeras hipotecas son:

  • Límite de Préstamos:2006
  • Familia de Uno $417,000
  • Familia de Dos $533,850
  • Familia de Tres $645,300
  • Familia de Cuatro $801,950

El límite de préstamo en el año 2006 para segunda hipoteca es $208.500. La suma de la cantidad original del préstamo de la primera y segunda hipoteca no puede exceder los $417.000.

Los préstamos conformes se conocen generalmente como préstamos de papel de ' A '. Estos programas se ofrecen para el prestatario con buen crédito, historial de trabajo estable, flujo de liquidez para el pago inicial, o equidad en inmueble.

El programa rápido y fácil de préstamo para vivienda ofrece a prestatarios con excelente crédito un préstamo de vivienda hasta el 90% en Relación de Préstamo a Valor (LTV) sin la verificación de bienes o ingresos. Como su nombre lo indica, es rápido, muy fácil y hay también un 80/10/10 con Streamline HELOC (línea de la equidad de crédito para vivienda) dentro del programa para evitar seguro de hipoteca. Los prestatarios pueden autónomos o en relación de dependencia, y no hay requisitos de reserva con un préstamo de pago inicial bajo.

Aprobación De Préstamo Ampliado De Hipoteca para Vivienda:

Este programa del préstamo es ideal para prestatarios con crédito levemente deteriorado. Éstos son los prestatarios que caen apenas debajo del criterio de préstamos de papel 'A', pero quiénes realmente no pertenecen al grupo de préstamo no preferenciales. Con este tipo de préstamos, los prestatarios pueden conseguir mejores términos y tasaciones que conseguirían con préstamos no preferenciales.

Préstamos Jumbo:

Los que ascienden mas allá del máximo establecido por Fannie Mae y Freddie Mac se conocen como préstamos ' Jumbo '. Dado que estos préstamos Jumbo se compran y se venden en una escala mucho menor, tienen a menudo un interés más alto que los conformes, pero la extensión entre los dos varía con la economía.

Préstamos No Preferenciales:

Los préstamos que no reúnen los requisitos para crédito del prestatario de Fannie Mae y Freddie Mac se llaman préstamos de papel ' B ', ' C ' y ' D ' versus préstamos conformes de papel ' A '. Los préstamos B/C se ofrecen a los prestatarios que pudieron recientemente haber declarado bancarrota, ejecución hipotecaria, o han tenido pagos tardíos en sus informes de crédito. El propósito de estos préstamos es ofrecer financiamiento temporal a estos aspirantes hasta que puedan calificar para el financiamiento conforme 'A'. Las tasas de interés y los programas varían, basado en muchos factores de la historia financiera y crédito del prestatario.

Ejemplos

a. Préstamo hipotecario de tasa de interés ajustable 2/28

Con este préstamo, la tasa de interés es fija durante los primeros dos años desde la fecha del pagaré (el número que antecede la barra refleja el número de años por los cuales la tasa de interés es fija), luego de lo cual la tasa puede cambiar cada año.

Estos préstamos tienen una tasa de interés inicial más alta que el índice más margen durante el período inicial del préstamo y tienen generalmente una penalidad por pago adelantado los primeros dos años.

b. Préstamo hipotecario de tasa de interés ajustable 3/27

Con este préstamo, la tasa de interés es fija durante los primeros tres años desde la fecha del pagaré (el número que antecede la barra refleja el número de años por los cuales la tasa de interés es fija), luego de lo cual la tasa puede cambiar cada año.

Estos préstamos tienen una tasa de interés inicial más alta que el índice más margen durante el período inicial del préstamo y tienen generalmente una penalidad por pago adelantado los primeros tres años.

Estos programas (a menudo llamados préstamos de papel 'B') se ofrecen sobre todo para los prestatarios con crédito menos-que-satisfactorio que no califican para un préstamo de papel 'A'. Le dan al prestatario tiempo a reconstruir su crédito para luego poder refinanciar una mejor tarifa.

Hipoteca con tasa de interés fija:

Con préstamo de hipoteca de tasa de interés fija, tanto la tasa de interés como las cuotas de la hipoteca son fijas por la duración del préstamo. Las hipotecas de tasa de interés fija están disponibles por 30, 25, 20, 15 y 10 años. Generalmente, cuanto más corto es el término de un préstamo, más bajo es el tipo de interés que usted puede conseguir.

Los términos de hipoteca más populares son 30 y 15 años. Con una hipoteca de tasa de interés fija a 30 años las cuotas son más bajas de lo que estarían con un préstamo a más corto plazo. Pero si usted puede pagar cuotas más altas, una hipoteca de tasa de interés fija a 15 años le permite liquidar su préstamo dos veces más rápido, ahorrando más de la mitad del costo total del interés de un préstamo a 30 años

Hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM):

Un préstamo variable o ajustable es un préstamo cuya tasa de interés, y por consiguiente las cuotas, fluctúan sobre el período del préstamo. Con este tipo de hipoteca, la tasa de interés sufre ajustes periódicos basados en cambios en un índice definido. El índice para su préstamo se establece en el momento en que se define el préstamo.

Opciones de Pago o Préstamo de Opciones con tasa de interés ajustable (ARM):

Uno de los productos más creativos que no requiere un pago mensual es el "Option ARM". Después del primer pago, usted puede elegir entre cuatro opciones cada mes (su prestamista le envía una declaración mensual ofreciendo):

  • 1. Pago mínimo
  • 2. Pago de intereses
  • 3. Pago amortizado a 30 años
  • 4. Pago amortizado a 15 años

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